מי שעדיין חושב שתעריף ביטוחי הרכב הוא אחיד בכל החברות, צריך להתקדם. השוק התחרותי מאפשר לנו היום לבחור. כמה פעמים מצאתם את עצמכם הולכים לאיבוד בתוך המבוך של תחום הביטוח עם המושגים הלא ברורים "ירידת ערך", "פרמיה", "גבול אחריות"? האם אנחנו יודעים איזה ביטוח אנחנו באמת צריכים? בואו נעשה סדר בכל מה שקשור לביטוח הרכב שלנו כדי שבפעם הבאה שנגיע למועד החידוש נוכל לנצל את הידע שלנו בתחום ולבחור בפוליסה המתאימה לנו ביותר.
ליאור הלמרייך ,חתם ראשי בחברת "אפיקי הון סוכנות לביטוח" בחיפה מסביר שלפני הכל חשוב להבדיל בין סוגי הביטוחים הקיימים: ביטוח חובה, ביטוח מקיף וביטוח צד ג'. ביטוח חובה כמשמעו הוא חובה לרכישה אם אנחנו רוצים לנהוג ברכב שלנו. ביטוח החובה נועד על מנת לכסות את הנהג, את הנוסעים הנוספים ברכב ואת שאר משתמשי הדרך (נהגים אחרים והולכי רגל). ביטוח החובה מכסה נזקי גוף בלבד שנגרמו כתוצאה מתאונה בעוד ששאר הביטוחים מעניקים לנו כיסוי רחב יותר. ההשלכות של נהיגה ללא ביטוח חובה בין היתר הן עבירה פלילית והוצאות כספיות גדולות של הפוגע כלפי הנפגע. אדם שנפגע כתוצאה מתאונה על ידי פוגע שנהג ללא ביטוח חובה יכול לקבל פיצויים כספיים מחברת "קרנית". קרנית היא תאגיד ציבורי שהוקם מכוח חוק הפיצויים לנפגעי תאונות דרכים והיא מטפלת בנזקי גוף בלבד ומפצה נפגעי תאונות דרכים שאין בידם את היכולת לתבוע מבטח שיכול לפצותם על הנזק והסבל שנגרמו להם.
ביטוח צד ג' מעניק לנו בנוסף לנזקי גוף גם נזקי רכוש לצד הנפגע כלומר, הביטוח מכסה את ההוצאות על פגיעה ברכוש אך לא את הרכוש של הרכב הפוגע. רכוש מתייחס לפגיעה ברכב ובאביזריו. בכדי שגם הרכב הפוגע יוכל ליהנות מכיסוי ביטוחי בנושא נזקי רכוש, יש לרכוש פוליסת ביטוח מקיף הכולל בתוכו גם את ביטוח צד ג'. לרוב, עלותו של ביטוח מקיף גבוהה יותר מביטוח צד ג' ונקבע לפי פרמטרים מסוימים כמו שנת ייצור הרכב, שווי ושכיחות הגניבה של אותו סוג הרכב.
מחירי ביטוח הרכב משתנים מחברה לחברה וקיימים מספר פרמטרים לקביעת המחיר דוגמת סוג הרכב, נפח המנוע, משקל הרכב ומערכות בטיחות. כדאי לזכור כי לרכב חדש יותר עלות ביטוח החובה יהיה זול יותר. לרכבים ישנים ישנה נטייה להתייקרות במחיר ביטוח החובה.
חשוב לדעת! על חברות הביטוח היכולת לסרב לבטח מסיבות שונות כגון סיכונים מסוימים או חוסר ברווחיות. למשל, אדם שהיה מעורב במספר רב של תאונות דרכים, קיבל שלילות רבות או בעל רכב מסוים שחברת הביטוח מעדיפה שלא לבטח. מה עושים במקרה כזה? ניתן לפנות לחברת "הפול" אשר מבטחת בעלי רכבים ונהגים ששאר חברות הביטוח אינן מבטחות לפי תעריפים רגילים, בין אם מדובר ברכבים דו-גלגליים, נהגים עם עבר של תאונות דרכים או עבירות תעבורה או בשל מדיניות החברות. בעקבות הסיכונים הגבוהים – מחירי הביטוח בפול גבוהים מן המחירים המקובלים בשוק הביטוח.
ביטוח אביזרי רכב
לכל רכב קיים "קוד דגם" המפרט את האביזרים הבסיסיים המגיעים עם הרכב בעת רכישתו. רכישת אביזר מעבר לבסיס אינו כלול בפוליסת הביטוח ויש לשלם תוספת כספית לפרמיה. דוגמה לאביזרים נוספים: וו גרירה, מערכת הנעה בגז, מערכת איתור הרכב (כמו איתוראן) ועוד.
נזקי טבע
פוליסת הביטוח מכסה נזקים שנגרמו כתוצאה מנזקי טבע שכיחים כמו ברד, התלקחות או שריפה. נזקי טבע שפחות שכיחים כמו רעידת אדמה אינם מכוסים אך ניתן לרכוש כיסוי נפרד בתוספת תשלום.
בעת רכישת פוליסת ביטוח רכב חשוב להבין מה זה אומר השתתפות עצמית בירידת ערך. לדוגמא, למבוטח נגרם נזק לרכבו בשווי 100,000 ₪. שמאי של חברת הביטוח העריך את הנזק שנגרם לרכבו וקבע כי נגרם נזק של 20% (20,000 ₪ משווי הרכב). על מנת שהמבוטח יוכל לקבל מחברת הביטוח פיצוי של 20,000 ₪, עליו לשלם השתתפות עצמית בירידת ערך שעומדת בדרך כלל על 1.5% אלא אם כן נקבע אחרת על ידי חברת הביטוח. חשוב לדעת שחלק מחברות הביטוח יכולות לבטל את ההשתתפות העצמית בתמורה למחיר גבוה יותר של פוליסת הביטוח. חברות נוספות יגדילו את אחוז ההשתתפות העצמית אך חובתה של חברת הביטוח להודיע על כך מראש בפוליסה.
מבוטחים רבים חוששים מאוד מנושא ביטול פוליסת הביטוח בעקבות קנסות או עמלות ביטול. חשוב שנדע שישנן סיבות שבגינם חברות הביטוח לא גובות קנס. במידה ומבוטח בוחר למכור את רכבו ולבטל את הפוליסה, הוא יקבל פיצוי יחסי הנקרא בחברות הביטוח "פרורטה". המשמעות של פרורטה היא קבלת החזר יחסי. לדוגמא, מבוטח ששילם 1,000 ₪ בגין פוליסת ביטוח וביטל אותה כאשר הגיע לחצי התקופה – יקבל זיכוי ע"ס 500 ₪ ללא קנס. לעומת זאת, מבוטח שמחליט לבטל פוליסת ביטוח מסיבות אחרות (שירות או מחיר למשל), חברת הביטוח יכולה (אך לא חייבת) במתן קנס. חשוב לדעת שבדרך כלל גובה הקנס לא גבוה וחברות הביטוח בדרך כלל מחזירה את רוב הסכום. לכן, אין צורך לחשוש בעת ביטול פוליסת הביטוח.
מה עושים במקרה של "מקרה ביטוחי"/תאונת דרכים?
אם המבוטח ביצע את רכישת הפוליסה באמצעות סוכן ביטוח, יש לפנות אליו ישירות על מנת שייפתח תביעת ביטוח וידווח על נזק אל מול חברת הביטוח. במידה והפוליסה נרכשה ישירות מול חברת הביטוח יש לפנות אל מוקד התביעות של החברה ולפתוח בתביעה. במידה ואנו נדרשים בהבאת הרכב למוסך, מומלץ מאוד לקחת אותו למוסך שבהסדר עם חברת הביטוח וזאת על מנת ליהנות מהטבות בהשתתפות עצמית ו/או בקבלת רכב חלופי.
לפני רכישת פוליסה, חוץ מהשוואת מחירים מומלץ מאוד לבדוק את נושא ההשתתפות העצמית. חברות ביטוח רבות מעניקות למבוטח פוליסה עם השתתפות עצמית גבוהה במקרה של תאונה בתמורה להנחה במחיר הביטוח. לכן מומלץ לבצע את החישובים ולבדוק האם הדבר משתלם. למשל, מחיר ביטוח רכב מוצע בהנחה של 300 ₪ אך ההשתתפות העצמית גבוהה ב-3,000 ₪. לעומת זאת, ישנן חברות ביטוח אחרות שיציעו את הפוליסה במחיר דומה מבלי לשלם כלל השתתפות עצמית במקרה של תביעת הביטוח. לכן, העדיפות היא לשלם כמה שקלים יותר בעבור הביטוח וליהנות מתנאי פוליסה טובים יותר. בפעם הבאה שתבצעו השוואת מחירי ביטוח זכרו שיש צורך גם בהשוואת הכיסויים במפרט הפוליסה.
בנוסף, חשוב מאוד לשמור על הרצף הביטוחי שלכם לפחות במשך 3 שנים ברציפות. ישנם מקרים רבים שמבוטחים שוכחים לחדש את ביטוח הרכב, והדבר יוצר "חור" ברצף הביטוחי, דבר העלול להוביל לעליה משמעותית במחיר הביטוח בעת חידוש הפוליסה.
הבהרה: המידע המוצג בכתבה זו עלול להשתנות והוא אינפורמטיבי בלבד ואין לראות בו כהמלצה או כמסמך מחייב.
*הכותב הינו סטודנט לתקשורת בשנה ב' במכללת עמק יזרעאל.