כולנו פחות או יותר יודעים שפנסיה היא סוג של חיסכון כדי שכאשר נגיע לגיל הפרישה, לא נצטרך להמשיך לעבוד. מה שלא כולם יודעים זה שהפנסיה שלנו מושפעת לא רק מכמה כסף אנחנו מפרישים בכל חודש, אלא גם ממשתנים נוספים שמי שישים לב אליהם טיפה יותר יוכל לחסוך לעצמו כסף. הרבה כסף.
אז לפני שנגיע לעיקר, בואו נבין קודם כל מהי קרן פנסיה. קרן פנסיה היא תוכנית חיסכון שמטרתה לייצר הכנסה חודשית קבועה לזמן הפרישה ונותנת למבוטחים הגנות ביטוחיות לתקופת החיסכון. קרנות הפנסיה יודעות להמיר סכום כסף שנצבר בהן במשך כל שנות החיסכון לקצבה חודשית. קרן הפנסיה מתחלקת לשתיים: קרן פנסיה מקיפה שבה יש ביטוח לשארים וביטוח לפנסיית נכות. קרן פנסיה מקיפה מקנה כיסויים ביטוחיים לעומת קרן הפנסיה המשלימה אשר מיועדת לחיסכון בלבד. כלומר, במידה והמבוטח אינו יכול לעבוד בעקבות נכות רפואית, הוא יהיה עשוי לקבל פיצוי מקרן הפנסיה. ביטוח שארים משמעותו הוא פיצוי במקרה של מות המבוטח. במקרה כזה אלמנתו של המנוח תהיה זכאית לשיעור של 60% משכר המבוטח וילדים עד גיל 21 ייהנו מ-40%. אנשים רבים מבוטחים בקרן פנסיה הכוללת גם כיסוי שארים למרות שהם רווקים ולכן הכיסוי אינו רלוונטי בעבורם. במידה ואתם רווקים ללא ילדים, וודאו כי אינכם מבוטחים בכיסוי זה וכך תוכלו לחסוך מאות ואף אלפי שקלים בשנה.
אם שאלתם את עצמכם האם התשלום לקרן הפנסיה הוא חובה, אז דעו שכספי הפנסיה משולמות באמצעות תלוש השכר שלכם (אם אתם שכירים). המעסיק שלכם מחויב בהפרשה לקרן הפנסיה כבר החל מהחודש השישי מאז שהתחלתם לעבוד. אך במידה והתחלתם לעבוד בעבודה חדשה והייתה לכם קרן פנסיה פעילה, על המעסיק להמשיך ולהפריש עבורכם לפנסיה מהחודש השלישי לעבודה רטרואקטיבי מהיום הראשון. התבלבלתם? בואו נעשה סדר. נניח שהתקבלתם לעבודה חדשה. אם לעולם לא הייתה לכם קרן פנסיה או שהייתה לכם קרן פעילה אך לא הופקדו אליה פרמיות בחמישה חודשים האחרונים, המעסיק יהיה מחויב להפריש עבורכם לקרן פנסיה לאחר חצי שנה מיום תחילת העסקתכם. במידה וכן הייתה לכם קרן פנסיה פעילה ממקום עבודה אחר או אם הפרשתם עצמאית לפנסיה, המעסיק יהיה מחויב להפריש עבורכם לפנסיה כבר מהחודש השלישי אך הוא יצטרך לבצע הפרשה רטרואקטיבית מיום העסקתכם הראשון.
מהן שיעורי ההפרשות לקרן פנסיה? זכרו ששיעורי ההפרשות קבועות והמעסיק לא יכול לשנות אותם: 6% מהשכר שלכם ישולמו על ידי המעסיק בעבור פיצויים, 6.5% מהשכר ישולמו גם הם על ידי המעסיק בעבור "תגמולי עובד", ו-6% מהשכר שלכם ישולמו על ידכם באמצעות הורדה מתלוש השכר בעבור "תגמולי עובד". ומה לגבי דמי ניהול? דמי הניהול שלחברת הפנסיה מותר לגבות מכם הם לא יותר מ-6% מההפקדה ו0.5% מהצבירה. (אלה דמי הניהול המקסימליים ותמיד כדאי להתמקח).
שימו לב שאנשים העובדים בתחומים מסוימים כמו אבטחה וניקיון יהיו זכאים לשיעורי הפרשה גבוהים יותר וגם לקרן השתלמות. קרן השתלמות היא קופת חיסכון לעובדים המשמשת כיום כאפיק חיסכון כללי לטווח בינוני. עובד שימשוך את הכספים שהצטברו בקרן ההשתלמות לאחר 6 שנות ותק, יהיה פטור מתשלום מס הכנסה עליהם ועל הרווחים שנצברו.
במידה ומעסיקכם מפר את חובתו ולא מפריש עבורכם לקרן פנסיה, דעו שמדובר בעבירה על החוק אשר במסגרתה ניתן לתבוע את המעסיק בגין הלנת שכר. המעסיק מחויב על פי חוק להפריש לעובד את התנאים הפנסיונים עד ה-15 לכל חודש. מעבר ליום זה, העיכוב מוגדר כהלנת שכר.
בעבר היה נהוג כי המעסיק בוחר עבור העובד את החברה המנהלת ולעובד לא הייתה את הזכות לבחירה בגוף שמנהל את קרן הפנסיה. חשוב לדעת שבשנים האחרונות חוקק חוק המאפשר למבוטח עצמו לבחור את סוכן הביטוח או את הגוף הפנסיוני באופן ישיר. מהיום זה בידיים שלנו!
מה ההבדל בין קופת גמל לבין ביטוח מנהלים?
בקופת גמל אין כיסויים ביטוחיים כמו בקרן הפנסיה. אך בביטוח מנהלים נשלם דמי ניהול גבוהים משמעותית ובנוסף, ניתן לבטח את המקצוע שלנו. מה הכוונה? נניח ששושנה עוסקת בחייה כפסנתרנית ולאחר מכן היא מאבדת את כושר עבודתה – ביטוח המנהלים יעביר לשושנה פיצויים כספיים בעקבות "אובדן כושר עבודה ספציפי". אך אם שושנה מבוטחת בקרן פנסיה בלבד – חברת הביטוח ככל הנראה לא תשלם לה פיצויים ותציע לה לעסוק בהוראת הפסנתר על ידי לימוד אחרים. חשוב לשים לב שביטוח מנהלים מיועד בעיקר לאנשים בעלי צווארון לבן (לדוגמא: עורכי דין, מורים וכו').
למה חשוב שיהיה רצף ביטוחי? ומה עובד צריך לעשות אם סיים את עבודתו?
ראשית, חשוב לזכור שלאחר חמישה חודשים, במידה ולא הופקדו לקרן כספים- קרן הפנסיה תהפוך לסטטוס "לא פעיל". כך שאם הפסקתם את עבודתכם, יש לכם עד חמישה חודשים על מנת להמשיך את הרצף הביטוחי. המשמעות של קרן פנסיה לא פעילה היא שבמידה ובמהלך חמשת החודשים מצבכם הבריאותי התדרדר ולא היה לכם רצף, תצטרכו למלא שאלון רפואי מחדש במידה ותבחרו לחדש את קרן הפנסיה, מה שאומר שהצהרת הבריאות שלכם לא תהיה נקייה וחברת הביטוח עלולה לקבל אתכם עם החרגות ותוספות.
הרפורמה בעולם הביטוח הפנסיוני
הרפורמה מאפשרת לנו לפתוח לעצמנו קרן פנסיה הנקראת "ברירת מחדל". למה זה טוב לנו? היא אינה דורשת חתימה על הצהרת בריאות ודמי הניהול שלה נמוכים משמעותית, אך ישנה תקופת אכשרה לתקופה של 5 שנים שבהם תהיו מכוסים על מחלות קודמות שהיו לכם בעבר ולאחר מכן תכוסו על כל המחלות.
רוצים לבדוק אילו קרנות פנסיה יש לכם? רוצים לדעת אם הפנסיות שלכם פעילות? היכנסו לאתר האינטרנט של המסלקה הפנסיונית. שם ניתן לצפות בדמי הניהול שנגבו וכך תוכלו לעקוב אחרי דמי הניהול שלכם.
הבהרה: המידע המוצג בכתבה זו עלול להשתנות והוא אינפורמטיבי בלבד ואין לראות בו כהמלצה או כמסמך מחייב.
*הכותב הינו סטודנט לתקשורת בשנה ב' במכללת עמק יזרעאל.
תודה למאי יונה על הסיוע בהכנת הכתבה. מאי היא סטודנטית שנה ג' לתואר ראשון בביטוח במכללה האקדמית נתניה ומנהלת משרד בתחום הביטוח הפנסיוני בסוכנות לביטוח באזור הצפון הפועלת בשיתוף חברות הביטוח הגדולות כגון "כלל חברה לביטוח".